偶然刷到网上的一个段子：自从房价跌的比房贷剩余价值还低，两口子吵架的次数都少了。

　　具体来说就是：房贷还剩下100w没还款，可是房子拿到市场上卖，最多只能卖50w了。

　　然后，两口子如果现在离婚，能不能分割到财产不说，债务是肯定能分割到的，所以吵架次数都少了。

　　赵薇发文称：“我多年前已正式与黄先生离婚，我们的婚姻关系在法律上早已解除。任何关于他的事件、言论或新闻报道都与我无关。我恳请各方承认这些事实，避免将我卷入虚假的关联或无根据的报道。”

　　在当今社会，离婚与贷款，这两个看似毫不相干的话题，实则在人们的生活中有着千丝万缕的联系。近年来，随着离婚率的逐年上升，以及贷款购房、创业等经济行为的日益普及，二者之间的相互影响愈发凸显。

　　以贷款购房为例，在婚姻存续期间，小两口共同贷款买房是常见之事。然而，一旦婚姻破裂走向离婚，房产的分割与贷款的偿还问题便接踵而至。是一方继续承担房贷，另一方获得相应补偿？还是将房产出售，还清贷款后再分割剩余款项？不同的解决方法，不仅关乎小两口的切身利益，还与银行等金融机构的贷款业务紧密相连。

　　同样，在个人创业贷款方面，若创业者在申请贷款后遭遇离婚，家庭财产的分割、个人收入的变化以及信用状况的波动，都可能对贷款的后续偿还产生一定的影响。银行在审批贷款时，不得不将这一些因素纳入考量范围。

　　从法律层面来看，离婚涉及夫妻共同财产的分割、债务的分担等诸多法律问题；而贷款则是基于借款合同，借款人与贷款人之间形成的债权债务关系。当离婚与贷款相互交织时，法律的适用变得更复杂，需要考虑各方的权益平衡。接下来，我们就深入探讨离婚对贷款的诸多影响，以及在不同贷款场景下该如何妥善应对。

　　在离婚过程中，信用记录犹如一颗隐藏的 “暗礁”，对贷款申请有着潜在的重大影响。若夫妻一方在婚姻存续期间，因未按时偿还夫妻共同债务，导致信用记录出现污点，那么在离婚后，这一不良记录将如影随形，给其个人贷款申请带来诸多阻碍。

　　以信用卡欠款为例，若一方在离婚前长期拖欠信用卡还款，银行在审核其离婚后的贷款申请时，一经发现这一信用瑕疵，往往会对该申请人的还款意愿和能力产生了质疑。这可能直接引发贷款审批困难重重，甚至即便贷款获批，也会面临利率上浮的不利局面。据相关多个方面数据显示，有不良信用记录的借款人，其贷款利率相较于信用良好者，平均可能上浮 10% - 30% 不等，这无疑大幅度提升了贷款成本。

　　此外，在一些夫妻共同贷款的案例中，如房贷、车贷等，若离婚后一方未能按时足额偿还贷款份额，不仅会使自己的信用受损，还可能连累另一方的信用记录。即便另一方在离婚协议中约定不承担该笔债务，但在银行的信用评估体系中，只要贷款是以双方名义共同申请的，任何一方的逾期行为都可能对双方信用产生负面影响，进而影响双方后续的贷款申请。

　　小两口共同的收入，在婚姻关系存续期间，往往能够为贷款申请提供有力的支撑。银行在审批贷款时，通常会综合考量夫妻双方的收入总和，以此评估家庭的还款能力。例如，一对夫妻共同申请房贷，男方月收入 8000 元，女方月收入 6000 元，两人的总收入能够较好地覆盖每月房贷还款额，银行基于对其稳定还款能力的认可，更易批准较高额度的贷款申请。

　　然而，一旦离婚，家庭收入结构瞬间发生明显的变化，由双人支撑转变为单人独挑大梁。若离婚后个人收入锐减，无法达到贷款机构所要求的还款能力标准，贷款额度可能会随之降低，甚至贷款申请会惨遭拒绝。比如，一位离异人士在离婚前家庭月收入 12000 元，离婚后个人月收入仅 5000 元，此时若他想申请与之前家庭贷款额度相近的商业贷款，银行经评估后，可能会因担忧其还款能力不够，将贷款额度大幅削减，或者直接拒绝其贷款申请。

　　再者，离婚后的一些额外支出，如子女抚养费、赡养费等，也会促进削弱个人的可支配收入，影响贷款审批。以抚养一个未成年子女为例，每月支付抚养费 2000 元，若离异者月收入 8000 元，扣除抚养费后实际可用于还贷的资金仅剩 6000 元，这在银行审核贷款时，无疑是一个重要的考量因素，可能会引起获批的贷款额度远低于预期。

　　离婚后的财产分割，尤其是涉及房产、车辆等重要资产的归属变更，如同蝴蝶扇动翅膀，会在贷款申请环节引发一系列连锁反应。

　　房产作为常见的抵押物，在离婚财产分割中非常关注。倘若原本夫妻共有的房产在离婚后归一方所有，另一方若想再贷款购房，便可能陷入抵押物缺失的困境。银行在审批房贷时，通常要求借款人提供足额的抵押物以降低贷款风险。对于失去房产的一方而言，名下缺乏类似价值的抵押物，银行可能会因风险考量而谨慎放贷，即便放贷，贷款额度也可能大打折扣。例如，一对夫妻离婚前共同拥有一套市值 200 万元的房产，离婚后房产归男方，女方计划贷款购买一套小户型自住，由于名下无房产可供抵押，银行可能仅批准给她较低额度的贷款，或者要求她提供额外的担保措施，如增加保证人、提供其他高价值资产质押等，以弥补抵押物不足的风险。

　　同样，车辆的分割也会对贷款产生一定的影响。若夫妻共同拥有的车辆作为贷款抵押物，离婚后车辆归属发生明显的变化，新的车主若想利用该车再次申请车辆抵押贷款，银行会重新评估车辆的剩余价值、车主的还款能力及车辆的使用状况等因素。若车辆因使用年数的限制增长、车况不佳等问题造成价值贬损，或者车主个人收入不稳定，银行可能会拒绝贷款申请，或者给予远低于车辆原抵押价值的贷款额度。

　　在贷款审批过程中，若银行突然得知借款人离婚的消息，无疑如同平静湖面泛起波澜，整个审批流程会即刻进入高度审慎的状态。银行此前基于小两口共同收入、资产状况等综合评定的还款能力，瞬间因婚姻关系的解除而面临重新评估。

　　以房贷审批为例，原本夫妻二人共同申请贷款，男方月收入 8000 元，女方月收入 6000 元，家庭月总收入达 14000 元，银行依据此收入水平，结合家庭负债等情况，初步判定其具备按时足额偿还贷款本息的能力，贷款审批稳步推进。然而，倘若此时传来两人离婚的消息，银行便需迅速调整评估视角。若男方为房产主贷人，离婚后其个人月收入虽仍有 8000 元，但考虑到可能新增的子女抚养费、赡养费等支出，实际可支配收入大幅缩水。银行经重新核算，若担忧男方单独还贷存在风险，非常有可能暂停审批流程，要求男方进一步补充诸如额外的收入证明、资产证明等资料，以重新确认其还款能力。

　　在个人经营性贷款审批场景下，情况同样严峻。夫妻共同经营一家小店，以店铺经营流水及家庭综合资产申请贷款，银行原本看好夫妻携手经营带来的稳定现金流。一旦离婚，店铺经营归属、后续资产金额的投入与回笼等问题皆扑朔迷离，银行不得不重新审视贷款风险。若银行判断离婚后经营风险骤升，可能直接作出不予批准贷款的决定，即便此前已完成大部分审批流程，也会毅然叫停。

　　当夫妻离婚后，若协商决定由其中一方独自承担尚未还清的贷款，这看似简单的意愿落地，实则需跨越重重关卡，其中向银行申请贷款合同改变便是关键一环。

　　银行在接到一方变更贷款合同的申请后，首要考量的便是申请人的收入状况。假设夫妻原共同背负一笔 30 年期、总额 200 万元的房贷，离婚前夫妻月收入合计 15000 元，足以覆盖每月还款额。离婚后，女方申请独自承担贷款，其个人月收入仅 8000 元，银行经详细测算，扣除必要生活开支后，剩余资金能否稳定支撑后续漫长还款期存在疑问。此时，银行可能要求女方提供更详尽的收入流水，包括工资奖金、兼职收入、投资理财收益等，全方位评估其真实还款能力。

　　除收入外，银行还会综合审视申请人的债务情况。若女方除房贷外，尚有信用卡欠款、消费贷款等其他债务，银行会将这些负债一并纳入考量，重新核算其偿还债务的能力。若整体负债水平过高，超出银行风险承受范围，银行大概率会拒绝变更申请，要求小两口重新协商更为稳妥的还贷方案，如提前部分还款以降低负债总金额，或寻找第三方担保等，以确保贷款资金安全回收。

　　2024 年，北京房地产市场政策迎来重大调整，为诸多购房者带来新曙光。先是 3 月 27 日，“离异 3 年内不得在京内购房” 的限购政策正式废止，犹如一道禁锢解除，让不少离异人士重燃购房希望。紧接着，4 月 22 日，中国人民银行北京市分行、国家金融监督管理总局北京监管局、北京市住房和城乡建设委员会联合发力，发布《关于我市个人住房贷款中住房套数认定标准执行口径的通知》，于次日落地实施。

　　这一房贷新政规定，对于离婚不满一年的房贷申请人，只要家庭名下在本市无成套住房，就可以执行首套房信贷政策。以一对刚刚离异且名下无房的夫妻为例，此前受政策限制，离婚一年内购房贷款需参照二套房政策执行，首付比例高、利率也不低，购房压力巨大。如今，政策松绑后，他们若在城六区购房，利率由之前的 4.55% 降至 4.05%，首付比例更是从 50% 大幅降至 30%；在非城六区购房，利率从 4.5% 降至 3.95%，首付比例同样降至 30%。这无疑极大地降低了购房门槛与成本，让受政策束缚许久的合理购房需求得以释放，为那些因生活变故渴望重新安置家园的人们提供了实实在在的支持。

　　从市场成交数据分析来看，春节后北京房地产市场便呈现稳定态势，3 月二手商品房成交超 1.4 万套，4 月截至 21 日也已成交 8247 套，市场活跃度颇高。此次政策调整，恰似一场及时雨，不仅顺应市场形势，满足居民刚性与改善性住房需求，更是向市场传递出优化政策的积极信号，有望助推市场情绪进一步回升。未来，随着北京房地产市场的持续发展，有关政策或许还将根据真实的情况逐渐完备，为更多购房者开启幸福家园之门。

　　深圳，这座充满了许多活力与机遇的城市，在房地产调控领域一直走在前列，尤其是离异购房及信贷政策，历经多次精细调整，以适应城市发展与市场需求。

　　回首 2018 年 7 月 31 日，深圳重磅出台对离婚买房的限贷政策，宛如一道紧箍咒，给离婚购房热潮降温。该政策明确规定：买房人离婚 2 年内申请房贷，首付款比例不低于 70%，此规定旨在遏制短期内利用离婚手段获取低首付购房资格的投机行为；若无房贷且能提供离婚前无住房证明的，按首付比例不低于 30% 执行，兼顾了部分真实无房且有购房需求者；若离婚前家庭仅 1 套住房，按不低于 50% 执行，依据家庭房产持有情况差异化调控。

　　此后，政策持续优化完善。2021 年有关政策进一步明确，夫妻离异的，任何一方自离异之日起 3 年内购买商品住房的，按离异当日原家庭拥有的住房总套数计算。这在某种程度上预示着离异三年内购房，购房者无法轻易摆脱原家庭房产套数的限制，从根源上打击投机炒房，稳定房地产市场秩序。

　　到了 2023 年，政策在动态调整中继续前行。如 8 月 31 日实施的 “认房不认贷” 政策，让楼市格局为之一变。对于离异购房群体，在 “认房不认贷” 框架下，若名下无房，即便有过房贷记录，也可享受首套房三成首付比例优惠，刺激了合理住房需求释放。但同时，为防止政策被滥用，离婚三年内购房仍严格按离异前家庭套数认定购房资格，确保房地产市场平稳健康发展，让住房回归居住本质，为深圳这座城市的可持续发展筑牢根基。

　　在离婚与贷款的复杂交织中，准确界定夫妻共同债务与个人债务至关重要。夫妻共同债务，通常涵盖了在婚姻存续期间，小两口为维持家庭日常生活开销所负债务，如购置家庭生活用品、支付子女教育费用、偿还房贷车贷等；以及夫妻共同从事生产经营活动所产生的债务，即便借款合同仅以一方名义签署，只要经营收益用于家庭共享，该债务亦属共同范畴。

　　例如，夫妻共同经营一家餐馆，为扩大店面规模，男方以个人名义向银行申请商业贷款，贷款资金全部投入餐馆装修与设备采购，后续餐馆盈利用于家庭各项支出。在此情形下，这笔贷款无疑属于夫妻共同债务，离婚时需双方一同承担偿还责任。

　　与之相对，个人债务则是夫妻一方在婚姻期间，为满足个人私欲且与家庭一同生活无关所负债务，典型的如一方因赌博、吸毒等违法活动所欠外债，或未经对方同意擅自资助与其无抚养义务之人所产生的债务等。

　　需着重强调的是，即便小两口在离婚协议中约定银行债务由一方承担，此约定仅在夫妻内部有效，无法对抗债权人。银行作为债权人，有权依据借款合同向夫妻任何一方主张债权。若承担债务的一方无力偿还，银行仍可要求另一方履行还款义务，另一方偿还后，可依据离婚协议向约定承担方追偿。这就警示小两口在处理债务问题时，务必审慎考量，避免因协议约定不当，致使自身权益受损，陷入贷款偿还的 “冤大头” 困境。

　　面对离婚与贷款的复杂局面，一份严谨、周全的离婚协议堪称维护自身贷款权益的 “关键盾牌”。在拟定离婚协议时，财产分割条款务必详尽精准。对于房产、车辆等重要资产，需明确标注资产详情信息，如房产地址、产权归属、购置时间、剩余贷款金额等，以及对应的分割方式，是一方取得所有权并补偿另一方相应份额，还是直接变卖资产分割售款；车辆的品牌型号、车牌号、当前车况与市场估值，同样要清晰罗列，确保分割公平合理，避免后续纠纷。

　　债务处理环节更是重中之重，要严格区分夫妻共同债务与个人债务，逐一罗列各项债务详情，包括债权人、债务金额、借款用途、还款期限等信息，并明确每笔债务的承担主体。如房贷剩余本金 50 万元，由男方承担后续还款责任；女方信用卡欠款 3 万元，确认为其个人债务自行清偿。同时，可设定违约责任条款，对未按约定履行债务承担义务的一方予以约束，督促协议切实执行。

　　为进一步增强离婚协议的法律上的约束力，小两口可视情况对协议进行公证。公证机构将依据法定程序，对协议内容的真实性、合法性予以严格审查，出具公证书。公证后的离婚协议，在面对房产过户、银行贷款合同改变、债务纠纷诉讼等后续事务时，更具权威性与公信力，能为当事人的合法权益提供坚实保障，确保在离婚与贷款的法律迷宫中，当事人有法可依、有据可循，顺利走出困境。

　　陈先生与前妻在婚姻存续期间，共同申请了一张信用卡，用于家庭日常消费。然而，离婚后，前妻因个人财务问题，多次逾期未偿还信用卡欠款，导致两人的信用记录均出现严重污点。当陈先生准备贷款创业时，银行在审核过程中发现了这一不良记录，尽管陈先生离婚后个人收入稳定，且有明确的创业规划与还款计划，但银行依然对他的贷款申请极为谨慎。最终，陈先生不仅未能获得预期的贷款额度，贷款利率还较正常水平上浮了 20%，创业之路刚起步便遭遇重重阻碍，这让他深刻体会到离婚后信用维护的重要性。

　　张女士与丈夫离婚前，家庭月收入合计 18000 元，两人共同背负着一套房贷，还款压力尚可。离婚后，孩子归张女士抚养，丈夫每月支付 2000 元抚养费，而张女士因需照顾孩子，辞去了原本高薪但忙碌的工作，转而寻找一份时间相对灵活但月收入仅 6000 元的工作。此时，房贷还款便成了难题，张女士向银行申请调整房贷还款计划，希望延长贷款期限以降低每月还款额。银行在审核过程中，综合考量了她的收入变化、家庭支出等因素，虽同意调整还款计划，但要求张女士提供额外的担保，以防贷款风险。张女士四处奔波，最终在亲属帮助下找到担保人，才暂时缓解了房贷危机，这场变故让她深知离婚后收入结构调整对贷款的巨大冲击。

　　李先生与前妻离婚时，协商将共同拥有的房产归前妻所有，前妻则补偿李先生相应的房产份额折价款。离婚后，李先生计划贷款购买一套小户型自住，却发现由于名下已无房产可供抵押，银行对他的贷款申请态度谨慎。李先生四处寻找解决方案，尝试提供其他资产证明，如定期存款、打理财产的产品等，但因这些资产变现能力相对较弱，银行仍担忧贷款风险，仅批准了较低额度的贷款。无奈之下，李先生只能提高首付比例，才勉强购得心仪房屋，此次经历让他认识到离婚财产分割对后续贷款抵押物的深远影响。

　　在离婚的决策过程中，预先对贷款相关事宜做全面且细致的评估至关重要。这在某种程度上预示着小两口需对共同背负的各类贷款，如房贷、车贷、消费贷款等，进行逐一梳理，明确每笔贷款的剩余本金、还款期限、利率水平以及还款方式等关键细节。

　　在此基础上，小两口应以坦诚且务实的态度，深入协商贷款的后续处理方案。若考虑由一方继续承担贷款，需结合该方的收入稳定性、未来职业发展规划以及可能面临的生活支出变化等因素，精准评估其单独还贷的可行性。例如，若一方计划在离婚后创业，虽短期内收入可能不稳定，但从长期看具有较大盈利潜力，此时双方可协商在创业初期适当调整还款计划，如申请延长贷款期限、阶段性降低还款额等，以缓解资金压力。

　　同时，为确保离婚后贷款处理方案的顺利实施，小两口应竭力保持良好的信用记录。在离婚前的过渡阶段，务必按时足额偿还各类贷款、信用卡欠款等债务，避免因逾期还款而给个人信用留下污点。这不仅关乎贷款申请的成败，还将对个人未来的金融生活产生深远影响。

　　离婚后，若发现个人信用记录因离婚相关事宜受到负面影响，切勿消极对待，而应迅速采取补救措施。首先，及时还清逾期欠款是关键的第一步，这能有效阻止信用状况的进一步恶化。随后，可通过持续、按时偿还其他小额债务，如信用卡欠款、水电费等，逐步重建信用记录。此外，定期查询个人信用报告，仔细核对报告中的信息准确性，若发现有误，及时向征信机构提出异议申请，纠正错误信息，确保信用报告如实反映个人信用状况。

　　面对离婚后收入可能减少的困境，积极寻找增加收入的途径是提升贷款获批可能性的核心策略。一方面，可充分挖掘自身专业技能与职业潜力，通过参加职业培训、考取相关资质证书等方式，争取在本职工作中获得晋升机会或薪资涨幅；另一方面，利用业余时间开展兼职工作，如从事网约车驾驶、线上家教、自媒体创作等，拓宽收入来源渠道。

　　在申请贷款时，合理规划贷款用途同样不容忽视。向银行等金融机构清晰阐述贷款资金的具体流向与预期收益，如用于购买自住型房产、进修提升职业技能以获取更高收入等，让贷款机构真切感受到资金投放的安全性与收益性，从而增强其放贷信心。例如，若计划贷款创业，需向银行详细呈现商业计划书，涵盖市场调查与研究分析、产品或服务特色、经营销售的策略、财务预算及盈利预测等内容，用详实的数据与合理的规划说服银行，为贷款申请的成功增添砝码。

　　离婚与贷款的关系，犹如一张错综复杂的网，涉及诸多层面的因素。从信用记录的潜在隐患，到收入状况的重大转变；从财产分割引发的抵押物变动，再到各地房贷政策的差异调控，无一不对贷款的申请、审批及后续偿还产生深远影响。而法律层面的债务界定与权益保护，则为身处这一复杂局面的人们提供了基本的行为准则与维权依据。

　　通过真实案例的剖析，我们更直观地感受到这些影响的现实冲击力，无论是创业梦想因信用 “污点” 受阻，还是房贷压力在收入骤减后骤增，亦或是房产分割后的抵押困境，都警示着人们在面对离婚这一人生重大抉择时，务必审慎对待贷款相关问题。

　　在离婚前做好充分规划，离婚后积极采取补救措施，不仅能让我们在贷款困境中寻得一线生机，更能让我们在生活的变故中稳住阵脚，重新出发。希望我们大家都能进一步探索这些知识，从容应对生活中的挑战与变化。倘若您在离婚与贷款方面有着独特的经历或深刻的感悟，欢迎分享出来，让更多人受益；同时，跟着社会经济的持续不断的发展，有关政策法规也在持续更新，建议我们大家持续关注，以便更好地守护自身权益，开启新生活。

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